“頂樑柱”作為一個家庭的主要經濟來源，不僅需要為前途努力拼搏，還要贍養老人、撫育子女，生活壓力很大。當他們身強力壯有賺錢能力的時候，他們是家庭的保護傘，但是如果有一天不幸降臨，家庭“頂樑柱”倒下了，這可能就是一個家庭的“巨災”。
“因此，在家庭投保時，應該首先為家庭支柱進行投保，這是家庭購置保險的首要原則。”中國人壽臨沂分公司王經理告訴記者。保險的主要功能是風險管理，人的生活中面臨的風險基本就是生老病殘死。作為家庭“頂樑柱”的年紀一般在25-50歲之間，養老和需要護理的需求暫時較低，這個階段的主要風險是：疾病或意外導致的死亡或殘疾風險，以及疾病風險。
首先配置重疾險和意外險
最近十幾年，癌症這個詞彙越來越多地出現在了中國人面前，被冠以絕症之稱，成為了國人第一殺手。9月份，世衛組織下屬國際癌症研究機構(IARC)發佈了2018《全球癌症報告》，報告顯示，2018年全球新增1810萬例癌症病例，死亡人數達960萬。中國國家癌症中心也發佈了類似數據，《中國惡性腫瘤學科發展報告(2017年)》顯示：全國每天約1萬人確診癌症，每分鐘約7人確診患癌，從0歲到85歲，一個人患癌風險高達36%。
“不僅發病人數增多，癌症的發病率還越來越年輕化，尤其是40歲之後發病率快速提升。”王經理說，作為家庭“頂樑柱”，需趁早配置重疾險，一旦出險確診即賠，可以免去四處籌錢的狼狽，也可用於後期治療康復和彌補收入損失，及時地幫助家庭渡過難關。在保障期限方面，王經理建議選擇終身重疾險，可長期保障風險。
“除了重疾帶來的風險，意外風險同樣不容忽視。在中國，每年非正常死亡人數超過320萬，平均每天有8767人死於意外事故，平均每分鐘6個人。這就要求在為家庭支柱投保時，同樣要重視意外險的投保。”王經理表示。
醫療險和定期壽險可適當配置
有了重疾險和意外險是不是就能高枕無憂了呢？其實不然。王經理告訴記者，隨著家庭“頂樑柱”年齡的增大，健康的風險相對年輕時期有所上升，除了重疾中規定的一些疾病，我們還應該考慮一些常規疾病的住院醫療風險，以及大病重病的手術、放化療、透析、器官移植等。
去年，一篇《流感下的北京中年》讓大家發現，流感竟然也可能讓人送命，而《我不是藥神》更是讓大家瞭解到抗癌藥的難求。王經理說，“這些疾病所產生的的治療費用往往不是普通家庭所能負擔的。這樣的情況下，家庭支柱可通過配置百萬醫療險來彌補重疾和社保的空白。百萬醫療險不限社保用藥、不限治療手段、不限疾病種類，可以在最大程度上報銷醫療費用。”
王經理還介紹，家庭“頂樑柱”還有一個不得不面對的風險，那就是身故風險。通常家中的“頂樑柱”上有老下有小，一旦身故，那麼對全家的打擊將是巨大的，因此在為家中“頂樑柱”投保時，不可避諱死亡，可選擇定期壽險來規避風險。在保障年限上，定期壽險相對靈活，可以匹配家庭潛在風險最大年限，且定期壽險的保費比終身壽險要低，能夠充分發揮保險的槓桿作用，很適合家庭經濟支柱人群，即使是經濟狀況不太寬裕的家庭，也不會造成過大的保費負擔。
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