任何商品都有衡量其價值的價格，保險作為轉嫁風險的無形商品，最初購買保險產品時我們提到的是保險費，之後涉及的保單價值就不得不瞭解下"保險現金價值"。很多人沒有意識到，現金價值的重要性。
其實，它是保險重要的組成部分，而且，時刻關係著你的錢袋子。買了保險，如果退保，返還的不是保費，而是保單的現金價值。經常說的分紅險，年金險，養老險，多少歲能領取多少，指的也是現金價值。
1.現金價值是什麼？
從概念上來看，保險現金價值是指投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。當需要以保險現金價值支付費用時，往往會與繳納的保險費進行對比，兩者相關卻不同。
現金價值 = 已繳保費-保險公司管理費-佣金-風險保費+剩餘保費所生利息。
舉個例子：
20歲的小明買了一份重疾險，保終身，繳費20年，每年需交保費5000元。
事實上，20歲的小明發生重疾的概率非常小，一年所需保費是1000元。但是年老之後，80歲的老明患重疾概率非常高，一年需要保費1萬元。
那怎麼辦呢，保費怎麼交？長期險就採用均衡費率，將小明保障一生所需的保費10萬元，平均分攤到20年，每年都交5000元。小明在20年的時間，把未來幾十年需要的錢都交齊了。那麼，前期，小明每年交的保費其實是有剩餘的。這些剩餘的保費不斷滾存生息，再扣除保險公司的成本，就形成了現金價值。
現金價值，屬於被保人的個人財產。不管何時，你都可以申請退保，讓保險公司返還。因此，現金價值也可以叫做退保金。即便很多長期重疾險，不含身故責任。如果被保人身故，其家人也是可以申請退保，讓保險公司返還現金價值的。
2.哪些保險有現金價值？
現金價值是儲蓄性質的人身保險產品獨有的，一般來說，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，保險合同生效一年後，保單相應就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值越高。
短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現金價值。在購買這些保險產品時，消費者都應該做好心理準備，一旦退保可能涉及到只能退還現金價值的情況。
3.保單現金價值還有什麼用？
除了在退保時，投保人可以按照現金價值來領取退保金，保單的現金價值還有哪些別的用處呢?
在申請保單借款時，投保人最高借款額度不超過該保險合同現金價值的百分之七十。在分紅時，保險公司是按照現金價值來進行分紅的。 另外，在現實生活中，如果消費者沒有辦法繼續為保單續費時，保單的現金價值也是具有實際意義的存在，例如你可以選擇自動墊付、減額繳清或是展期定期，使得自己的保單繼續生效，來保證自己的利益不損失或減少損失。
(1) 自動墊付：當保險費用一度中斷時，保險公司根據事先的約定，利用保單已經存在的現金價值來支付未來的保費，直到現金價值全部用完。
(2) 減額繳清：當投保人不再繼續繳納保險費用時，向保險公司申請以已存在的現金價值來一次性付清剩餘的保險費用。
(3）展期定期：投保人向保險公司申請，在不變更原有死亡保險金額的前提下，用保單已經生成的現金價值來繳納保險費，使得保單持續到相應的時間。
4.哪些情況下應退保單現金價值？
保險公司在以下情況出現時，應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值。
（1）保險公司根據規定解除保險合同,且投保人已經交足二年以上保險費。
（2）以死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立之日起二年內被保險人自殺。
（3）被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡,且投保人已經交足二年以上保險費。
（4）投保人解除合同,且已經交足二年以上保險費。
（5）《保險法》第四十五條規定的內容：因被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。
5.現金價值幾個玄機：
（1）保單前幾年的現金價值都很低，因為保險公司的營銷成本往往集中在投保前兩年。譬如宣傳費用，代理人的佣金一般都是在第一年扣除。所以，保單前兩年的現金價值，能一定程度反映這款產品的營銷成本。現金價值越低，說明營銷成本越高，銷售人員的佣金也更高。
（2）繳費期的現金價值低於所交保費
保險公司為了控制退保率，不讓你退保，會壓低繳費期的現金價值。因此，如果你還在繳費期間，退保必然是虧本買賣。那到底還要不要退？這就需要你自己衡量一下退保虧多少，如果重新購買能省多少。（注意：購買完新產品，過了等待期，再進行退保。不要讓自己的保障斷檔。）
（3） 現金價值表先增後減
消費型產品的現金價值表是先增後減，在保障期結束時降為0。
這裡需要注意兩個時間點：
a.現金價值大於所交保費的時間點。這個時間點，一般出現在繳費期結束後，第2-7年。
b.現金價值最高的拐點
也有些產品的現金價值最高點，出現在繳費期結束的第25年，也就是被保人75歲時。此時退保，可獲得最高收益。
6.最後
弄清楚了保單現金價值，我們應該知道如果退保時，保險公司要按現金價值表，退還一筆現金。但在購買保險單的頭兩年，保險公司從承保制單、結算代理人手續費、員工工資等各項管理費用開支較大，如果此時退保，保險公司扣除各項手續費後退還的保險費將是很少的。即使以後中途退保，雖然保單現金價值會隨繳費年限不斷增加，也不可能高於保險公司的滿期給付的保險金。退來退去都是您自個的錢。因此，一旦購買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障。否則，經濟上將會蒙受一定的損失。
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