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2018年4月颁布的资管新规，目前各大银行开始不折不扣的执行，与此对应的各大行的理财子公司也相继开门迎客，理财产品净值化步伐越来越快，在这样的大背景下，将资金以存款的形式放置于银行是普通老百姓不二选择。

观点：10万元存银行，能够选择的存款类型只有定存和智能存款，主要是考虑这两者的比例搭配。至于结构性存款、协议存款收益明显偏低，不予考虑，下面咱们具体聊聊。

智能存款

智能存款是中小银行，特别是民营银行将中长期定存与大额存单相结合后的一种创新类储蓄类存款产品，具有利率高，取现灵活等特点，广受中小储户欢迎。以平顶山银行定惠存C为例。

1、具体特点

（1）起投金额较低，50元即可参与。

（2）每月按5.40%计息，本金自动续存，无需操作，智能人性化。

（3）随时支取，靠档计息，产品属于城市商业银行产品，按照实际持有时间靠档计息。

（4）正宗的银行存款产品，完全执行存款保险条例。

2、计息规则

（1）每日22:30之前购买，当日起息，次日1:00之后支取即有收益，具体以银行订单处理时间为准。

（2）按月付息，每满1个月为一个付息周期，每期利息=本金x年利率x持有天数+360，自动付息至电子账户，本金自动续存。

（3）最长持有期限5年，到期后自动兑付。

（4）当日收益，在次日12:00前统一更新展示， 不影响实际获得收益。

3、智能存款的底层资产依然是定期存款。

每一笔智能存款都对应一笔定期存款，投资人如果提前支取，银行会将该笔定期存款的收益权转让给第三方机构，从而实现投资人的退出。

理财小常识：不管是什么投资品，底层资产才是最重要的。它决定了这个投资品最终的形态、收益和限制。

4、利率：根据期限时间长短不一，期满年化回报5.4%。

中长期定期存款

定期存款亦称“定期存单”。指银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。有些定期存单在到期前存款人需要资金可以在市场上卖出；有些定期存单不能转让,如果存款人选择在到期前向银行提取资金，需要向银行支付一定的费用。这个费用通常变通处理就是以活期计息。

按照期限不同，定存分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。当下都各银行利率都是2013年版央行公布的指导利率，其分别为活期0.35%，其余定存为1.10%、1.30%、1.50%、2.1%、2.75%。但在实际执行中，银行会有所浮动。如下图，同样是平顶山银行官方挂牌利率表。

10万元怎样存最合算？

1、如将10万元全部做智能存款，假设期限5年，利率5.4%。

一年利息收入=100000*5.4%=5400元，5年利息合计=5400*5=27000元，5年期满后账户本息合计100000+27000=127000元，即最后资产为12.7万元。

2、如将10万全部选择5年定存，利率在基准利率基础上浮后4%。

一年利息收入=100000*4%=4000元，5年利息合计=4000*5=20000元，5年定存期满账户本息=100000+20000=120000元，即12万。

总结：仅仅就单一种类选择的话，毫无疑问智能存款收益高于同期限定存7000元。但是这两种选择咱们没有考虑流动性问题，定存提前支取，活期继续咱损失就太大了，同样智能存款虽然可随时支取，但是靠档计息还是要损失一部分利息，其实际收益大打折扣。同时这不符合理财原则。所以我们应该两种选择搭配。

3、如50%定存，50%智能存款。

一年利息合计=50000*5.4%+50000*4%=2700+2000=4700元，5年本息合计=100000+4700*5=123500元。显然该方案居于方案一和二之间，暂时备选。

4、如70%五年期定存，30%智能存款，这样兼顾流动性和收益性。一年利息=70000*4%+30000*5.4%=4420元，5年本息合计=100000+4420*5=122100元。

该方案不如方案三。

如将定存和智能存比例换一下，70%定存，30%按照两年加三年定存，则一年利息=70000*5.4%=3780元，剩余30%5年本息=【30000*3.85%*3+30000】*1.0294*1.0294=35462元，最后本息合计=70000+3780*5+35462=124362元

总结：在智能存款和定存中寻求最佳配置比例才能让此10万发挥最大收益。个人更倾向于方案4的搭配，但这需要根据你自身的具体情况来决定。上述四个方案最大的作用是给出一种解决问题的方法，希望能帮到你。

综述：对于个人理财而言，咱们主要考虑本金安全，本案例从吸储机构和金额上看几乎零风险，其次才是收益性，这也是我们比较的重点，最后才是流动性。但不管怎么考虑，记住理财要适合自己，同时理财贵在坚持。

溯源归一

10万元存银行，最合算的存法，应该就是一种本金安全的，资金流动非常强的，而且存款利息又高的。根据你的存款要求，具体可以按照以下两种方法来存是最合算的。

第一种存法：存智能存款

智能存款是民营银行发起的，智能存款是已经综合的活期存款，定期存款，大额存单等各大存款优点，资金安全，资金流动性强，存款利率非常高，这是当前所有银行当中最合算的一种存款利率。

如上图，这是民营银行发行的智能存款，1个月的利率4.0%，3个月的年利率达到4.30%了，6个月的利率4.40%，1年期以上的存款利率就已经高达4.50%。而智能存款自然是利率越高越好，10万元存智能存款每年都是有4500元以上，这是当前最划算的一种银行存款。

第二种存法：存的短期存款

银行发行短期存款，一般都是为了缓解银行短期资金的压力，比如说年底，季度底，月底等特殊情况之下，银行发行短期存款利率都是非常高的，短期存款利率是非常高，而且是流动性非常强，这种方法是最合算的。

如上图，这是银行的国内某民营银行存款利率，各大存款利率都是相比比较高的，活期存款利率都是同比央行上浮了25%，而短期存款利率上浮利率更加高，已经上浮了100%以上，3个月定期存款利率达到3.135%，6个月期的定期存款利率3.355%，1年期的定期存款利率为3.575%。根据这个民营银行的存款利率来看，10万元存这家银行每年最起码也是有3100元~3600元之间。

10万元存民营银行短期存款我觉得最比较合算的，利息也是不低，而且资金流动性也是非常强，不至于急用钱的时候拿不出来。

总之10万元存银行怎么样最合算，我觉得还是只要选择适合自己的存款模式才是最合算的，每个人的资金情况不同，合算程度肯定就是不同了，但我个人认为以上这两种存款就是大众化的合算存款方法。

老金财经

很多储户做银行定期存款，最后会是失败违约的结果，而不是到期之后本息取出。为什么？因为忽略了中间自己可能需要资金，进而投资失败，还造成了利息损失。

在2012年的时候，一位朋友就发生过类似的情况。在2011年的时候，他在银行完成了一笔三年定期存款的存款。当时，10万元一次性就放在定期存款里了，认为三年以后利息还不错，也就没有管。

可是到了，2012年的时候由于生意上急需要一笔资金，加上本身就有贷款，所以贷款的办法也就不行了。找朋友借钱，就算别人不要利息，自己也会觉得亏欠，所以也就没有找朋友借钱。他又想到了将这笔定期存款转让给别人，然后中间减少一些利息损失。但是，问来问去，转让的法子也是行不通，毕竟10万元钱还有一年多的固定期限，流动性很是受限制。

所以，最后就决定将定期存款违约取出，然后拿去应急。

10万元存在银行，并不是利息高、期限长就一定划算，最重要的是合理。我认为，可以将10万元分为几份存在银行，这样能有效提高定期存款的成功率。

银行方面有一款“大额存单”，年化利率高、流动性好，但是需要门槛资金20万、30万。而银行定期存款20万元以下，基本都是一样的水平。所以，我们将10万元分为几份，享受的年化利率并没有降低。将5万元做三年期定期存款，是合理的。三年期定期存款的年化收益率虽然较大额存单低，但也能达到3.5%-4.5%的区间，可以寻找一些年化收益率高的城镇银行。

再将4万元做不同期限的中低风险等级的理财。中低风险等级的风险很低，没有什么本金风险，再加上不同固定期限，有短期、中期、长期的分配，就算遇到急事，短期的资金也能应急，有效提高理财成功率。

最后将1万元分为两份，5000元可以在银行投资一些指数型基金，行情好的可以扩大盈利，行情不好时对应的风险也较低。再将5000元放在货币基金里，有效提高资金的流动性。

这样，综合年化收益率能达到3%-6%之间，并且还能有效提高成功率。

厚金说

10万元存在银行怎么存最划算，我觉得还不如换句话说，10万元存在银行怎么存比较合适？

为什么要这么问呢？

这主要取决于你这10万元的性质，这个钱你未来究竟用不用，是你的全部积蓄，还是仅仅为家庭现金流中的一部分，不经不同的情况下处理的情形各有不同。假如说这10万元你短期不用，未来某个时间存在使用的可能，那么存款的期限一定要短期，对利息不能太在乎，你要知道你没有资金的时候从外面借款利息很高的，为了做好这样的防备，一般存款的期限最长不能超过一年，其中5万元存款半年期，另外5万存款1年期，这样用的时候就不至于极端的损失定期利息。

倘若这10万元你确定长期不用的话，那么期限我觉得三年和五年都是可以的，这个时候就要追求利息的高效化了，你可以找一些民营银行，一般给的定期存款的利息都比较高，对你来说这笔不用的钱可以最大化程度提高收入。

还存在另外一种情况，这10万元是你的全部积蓄，实际上相当于救命钱，那么你就不能用这个钱去冒险，存款是最理想最安全的状态。而这10万元是你资产的十分之一，那么你完全可以适当的承担一些风险，用这笔钱去理财，收益比存款要高出很多的，参与指数型基金是一种不错的选择。

总结，所以说不同的情况决定了你对待这笔钱的态度，不同的情形不同处理就是了。

春意萌生

股市小猎豹

10万元想存到银行，怎么存最合算？

如果从时间看的话，存三年最划算，因为一年期的利率比三年期的利率低很多，而五年期的利率又与三年期的差不多，所以从定期存款来看，选择三年期的定期存款较为划算。

从利率上来看，几大银行的利率水平相对比较低，各地的城商行、农村信用社以及邮储银行，给出的利率相对比工农建中几大银行要高，可以对比一下当地各家银行的利率情况，选择利率最高的银行存款。

如果资金的闲置时间比较长，还可以选择互联网上的智能存款，一般是由民营银行推出，但存期相对要更长一些，需要五年期存，五年期的智能存款利率可以达到5.5%左右，相比传统银行的利率要高出不少。

如果能承担一点点风险，则没有必要全部存为存款，可以将一部分用于购买中低风险级别的定期理财产品，或者购买债券基金等固定收益类产品，在同等期限之下，所获得的收益都比定期银行要高出不少。

财经宋建文

有10万元闲钱想存到银行，一般而言肯定是哪个银行利息高就存哪个银行了，因为不管存在哪家银行，10万元资金都有存款保险基金兜底，即使银行破产倒闭，也不会对自己的存款造成一分一毫的损失。因此剩下的就是根据资金的闲置时间来选择相应存款期限的银行存款就行了。下面按照10万元的闲置时间分情况讨论存哪家银行最合算。

五年内不需要用到这10万元钱

如果5年内都不考虑使用这10万元，那么建议存在营口沿海银行的5年期定期存款中，年利率高达5.8%，这款存款产品是当前所有银行中存款利率最高的，10万元存一年利息收入就有5800元，非常地划算。

三到五年内不需要用到这10万元

如果计划在三到五年内都不需要使用到这10万元，那就推荐存储在亿联银行的亿联智存（利添利盛夏款）中，这款银行存款存满三年能获得5.42%的利率，存10万元每年利息收入5420元，存满4年能获得5.55%的利率，存10万元每年利息收入是5550元，利息收入也是相当高得。

三年之内不打算用到这10万元

如果三年之内都不打算用到这10万元，那么非常适合把资金存在一款性价比极高的银行存款产品中——蓝海银行的蓝贝贝。这款产品设计为5年期存款，最高利率是5%，但是可以按照持有时间计算利率，而且每个梯度的利率都挺高的。存一到三年利率为4.7%，存六个月到一年利率为4.5%存三个月到六个月利率为4.2%，存活期利率为3.7%，相当地划算，而且还非常适合资金不确定什么时候需要使用的情况，因为存越久计息利率越高！

以上就是我综合对比了很多的银行存款产品之后推荐的智能存款产品，如果没有适合自己的，可以自己上京东金融APP仔细地挑选，上面聚合了很多的银行智能存款产品，可以放心地购买。

低风险赢天下

朋友们好，10万元存银行，很明显够不上大额存单，而且全存定期，万一用钱也容易出现损失。因此建议，优化筛选产品，组合投资理财，这样，不仅安全性有保障，而且收益还会大幅增加，满足更多的需求。

首先，在保障安全性的情况下，优化筛选收益率高的产品。
如上图，北京地区，银行，普通定存的，实际存款利率

10万元无法存大额存单，利率优惠有限。因此筛选产品尤为重要。国债，国家信用，安全性非常高，且票面利率提前确立，三年期高达4%，与20万元起购的，商业银行大额存单基本一致。10万元，购买国债，可以享受更高的利率而且安全省心。

并且，电子储蓄是国债，还有一个优势，按年付息。收益更便于，灵活的安排或者再次投资，存款储蓄，获取更高的综合收益。

小结：10万元，如果长期闲置，购买国债，存进去划算。

其次，不仅要保障安全，获取好收益，还要考虑流动性，组合投资，适量配置零活期限产品，可以极大的预防，提前支取带来的损失，整个理财存款更稳，最划算。

10万元拿出1~2万元，存入银行的阶梯智能存款，随时可以取用，用不着，连续存的时间越长利率越高，可谓有备无患，也使整个存款理财，有了更多的保障，并且分散了资金风险。

小结：小组合大作用。组合投资，分散风险提供多重保障，最划算。

最后，来做总结分析：

10万元，即使集中投资，利率也是有限的，因此优选产品，既保障了安全性，又大幅提升了收益，灵活性，分散了风险，可谓一举多得。

而，通过优化组合配置，会使整个理财更稳定，享受到更多的保障。

理财迦

首先真的羡慕你还有10万元的存款，对于一些月光族来说看着真眼馋啊。10万元存银行，我们可以从不同银行、产品及期限三方面来考虑，下面我们具体看看。

总体上我们可以分为三种情况，活期、定期、随时支取。

活期：活期存款是余额宝出现之前我们大多数人的零用钱存在状态，将钱放在银行卡中，随时使用随时支取，活期存款基本没有利息，仅有0.35%。也就是说10万元存活期利息仅仅有350元，真的很低了。

定期：银行定期产品的种类很多，最常见的就是银行存款，分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。不同银行这些年限基本上是一致的，但是利率差异很大。

国有银行最为任性，基本上是按照国家基本利率给利息，我们以五年存款为例利率在2.75%，10万元算下来一年有2750元收益。

商业银行利率高于国有银行，利率大概在3%的水平，比如中信银行，三年期与期就都是3%，这样一年下来就有3000元收益。

地方性银行收益率更高一些，五年期利率水平可以达到4.5%的水平，如果本金10万元，可以每年获得4500元。

还有一些理财平台上的民营银行存款利率可以达到5%，有的还是每年利息可支取的模式，如果存在这样的银行每年可以获得5000元收益。

随时支取：我把基金类的产品统一放在这里，其中货币基金类产品如余额宝收益在2.5%的水平，基金类产品就没有固定收益了，需要根据不同的投资最后确定收益。

综上分析，稳妥起见我认为你可以选择商业银行三年期存款产品，这样收益水平大致在3000元水平。如果可以冒风险可以选择地方性银行，收益可以达到4500元或者基金类产品，收益根据基金投资结果确定。

谈财论道

把10万元分成5张，每张2万元。1张存1年，到期后转存4年；1张存2年，到期后转存3年；1张存3年到期后转存2年；1张存4年，到期后转存1年；1张存5年，5年后就可一起到期。

这样每年都有到期2万元，以备急用，也不会损失利息。

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