關於創新型銀行存款的話題，之前和大家說過不少了。
這些民營銀行的智能存款，利率比傳統的銀行存款要高，期限也更靈活，所以很是火爆。
智能存款的計息方式，主要有4種：
按提前支取利率計息、按活期利率計息、按檔次計息、按週期計息。
其中“按檔次計息”這類產品，在1月份的時候，就被監管下手叫停，不能再增發了，提前支取的，也不能再按檔計息。
現在，很多智能存款產品，都是“按週期計息”的。
也就是以一週、一個月、半年或者1年為週期，計算一次利息。
但最近發現，這類“按週期計息”的產品裡，有一些個產品實際藏著“暗坑”。
大部分按週期計息的智能存款產品，都支持提前支取。
提前支取的規則，一般都是——
未滿一個付息週期的部分，按銀行掛牌活期利率來計算利息。
換句話說，就是之前已經支付的利息，直接就落袋為安了，未滿一個付息週期的才按活期給利息。
但是，有些產品設計得很狡猾，如果你提前取出來，還得把之前的收益吐出來。
這類產品，通常在“支取規則”方面，說得很繞，如果不仔細看的話，很可能就略過去了。
比如，重慶三峽銀行的“三峽寶-月盈利”這個產品。
這款產品的期限是50個月，標註的收益率是4.88%，按月付息：
每月預付利息 = 本金×滿期年利率÷12
如果用戶提前支取，則：
應得利息= 本金×實際持有期×銀行掛牌活期利率÷360
可支取金額= 本金+提前支取應得利息-已預付利息
看著有點複雜，咱們舉個例子就明白了。
假設你於今年1月10日，存了15000元進這款“三峽寶－月盈利”，到2月9日滿一個計息週期。
電子賬戶自動轉入第一個月的利息，15000×4.88%÷12=61元。
2月14日，由於急需用錢，就把賬戶裡的資金都取出來，實際存款天數是35天，當日銀行掛牌活期利率是0.35%。
那麼你應得利息為15000×35×0.35%÷360 = 5.1元
可支取的金額為15000 +5.1-61=14944.1元
到賬的錢比原來的還少了！
這是因為銀行已經發了預付的利息，拿不回來，是從本金里扣除的。
當然，之前那61元的利息已經入過袋了，所以存這筆錢的本息總金額就是14944.1+61=15005.1元
只賺了5.1元……
所以說，提前支取了，原本的高利息就沒了，實際就是拿了個活期利率。
實際上，重慶三峽銀行的3款“三峽寶”產品，都是類似的規則，提前支取，都要扣除“已預付利息”。
除了“三峽寶”系列之外，還有此類“暗坑”的另外一款產品，是平頂山銀行的“頂慧存E”。
它的“支取規則”頁面是這樣子的——
可支取資金 = 本金+提前支取利息金額-已付增值收益金額；
提前支取利息金額 = 支取金額×銀行掛牌活期利率×實際持有天數÷360
這個看起來是不是更暈？
實際上它和“三峽寶”是一樣的，5年期限存款，如果提前支取，之前拿的利息，就在本金上扣，所以提前支取的利息同樣很低，也是活期的水平。
你以為是按月計息，利息派發到賬後就是自己的了。
結果，到嘴的肥肉又還回去了。
除了以上兩款智能存款產品之外，銀行的大額存單也會有類似的規則。
如果提前支取的話，會把“之前逐月返還的利息從本金中扣除”。
所以，大家購買之前一定要看清楚產品說明，尤其是“支取規則”方面。
如果看不懂，最好找客服諮詢清楚。
大家選擇智能存款，主要是看重它整體的流動性、安全性和收益率比較高。
但並不是所有的產品都是這樣的，而且也並非所有產品都能匹配你的需求。
比方說，如果你有一筆閒錢，不確定自己什麼時候會用到。
這種情況下，金姐不建議選擇週期長，動輒三五年的產品，優先考慮流動性高的，或者按比例分別投入。
例如，你有一筆2萬元的閒錢，可能在未來的3個月到1年之間會用到。
那麼，你可以選擇一款可提前支取，且按周或按月計息的產品。
或者，將這筆錢分成兩部分，都是1萬元，然後分別放入一款期限為3個月，和一款期限為1年的產品。
另外，雖然智能存款有50萬的保底，安全性較高。
但是，這類產品多出自於一些小眾銀行，銀行操作方面，難保不會發生什麼APP操作不順暢，因故障問題資金到賬延遲等等問題。
如果當時你急用錢，可能就會比較捉急。
所以，為穩妥起見，大家不要過於集中投資，可以稍微分散一點，再選那些沒有“坑”的產品。
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