非標體,是有多麼難買保險,你造嗎?不是被拒,就是被延期,好在還有一些保險,比如
惠享e生可以照顧到三高群體的醫療報銷需求,普惠e生的尺度就更大了,健康告知只有1條:“癌症、尿毒症、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化”,只要你沒有罹患上述6種疾病任意一種,你就可以買上這份百萬醫療險。
因為醫療險,它首先是一年期的,其次它可以對費用進行控制,所以在非標體的創新方面還是有空間施展,但是重疾險就不一樣了,首先它是一保,就是保長期,其次它跟醫療實際費用無關,只要是達到了重疾病種的賠付條件,就一次性的賠付保額。
所以很難說,一個非標體,買不了重疾險未必買不了醫療險,買不了醫療險未必買不了重疾險,他們的核保尺度還是有差異。
我舉個例子,肺結節,焦慮症,抑鬱症,神經官能症,神經衰弱,平安e生保可以走智能核保有條件承保,但是重疾險就非常困難了。
在文章《擦,肺部CT磨玻璃影、可見微小結節?慌得一批!》中,我有特別的講肺結節的投保案例,在文章《這款普惠e生百萬醫療險絕了,健康告知只有1條》,我也有介紹這款健康告知極其友好和寬鬆的百萬醫療險;在文章《非標體買保險,千萬別“裝死”》,我跟大家分享了非標體買重疾險的三條經驗:
第一,在產品選擇上,選擇核保尺度相對寬鬆的產品;
第二,在申請技巧上,建議同時向多家公司申請他們的人工核保,擇優投保;
第三,在申請過程中,要耐得煩、吃得苦;
與此同時,我還給大家介紹了一款不詢問健康問題的住院醫療險,實際上是津貼險,即平安住院寶。
今天我要給大家分享的是一款新重疾產品,名字叫“六六六”,承保公司為復星聯合健康,之所以名字叫六六六,我相信可能還是和它強大的核保有關係。
我舉幾個非標例子,焦慮症,抑鬱症,焦慮狀態,抑鬱狀態,神經官能症,神經衰弱。
![復星聯合六六六重疾險,讓你心動不已!](http://p2.ttnews.xyz/loading.gif)
如上圖所示,只要不是重度,無自殺、自殘、藥物/酒精濫用史,目前穩定工作/學習,如果還處在發病期,那麼可以加費承保,如果不在發病期(1年內),即可以標準體承保。
我真的遇到好幾起曾經患有抑鬱或者焦慮的朋友來諮詢保險,此前我跟他們講,都很難買了,至少要恢復3年,提供複查健康材料,才有可能,我說的是有可能被順利承保。
現在福利來了。
我再舉一個,也是非常多的人會遇到的,肺結節,在過去的文章中,我也講了,10個肺結節,9個被拒保,1個會除外承保。
復星六六六對於肺結節如何處理,如下圖所示,發現超2年,半年內肺部ct符合下列4項條件,即可享受除外承保待遇。
![復星聯合六六六重疾險,讓你心動不已!](http://p2.ttnews.xyz/loading.gif)
如果是已經手術治療,病理良性,痊癒1年以上,則可以直接標準體承保。
所以,你說,對於很多體檢查出來的微結節、微小結節的同學來講,復星六六六簡直是上帝賜予的禮物一般。
好了,說了半天它在核保方面的亮點之外,它到底是一款什麼樣的產品?如下圖所示,簡單來講,是一款分組多次賠付重疾產品。
1、重大疾病部分:
分6組,賠6次,總共提供了108種疾病保障,不過你放心,癌症單獨分組,最大程度的保障了消費者獲得多次賠付的概率,最高免體檢保額80萬。
值得注意的是,倘若買了六六六重疾,合同成立2年內就出險,這個時候是按照你實際的醫療費用去報銷的,而不是我們通常理解的一次性賠保額。
醫療報銷的額度為300萬或者你所購買保額的6倍,舉例,如果你買的基本保額是30萬,那麼報銷額度就是180萬。
這個責任和弘康的倍倍加重大疾病保險極其相似,可以參考文章《輕症45%中症60%,弘康倍倍加這次創新風險有點大》
2、中症和輕症部分
25種中症,賠2次,每次賠付50%基本保額,40種輕症,賠3次,每次賠付30%基本保額,總體設計中規中矩,屬於尋常模式。
從病種的覆蓋上來看,六六六繼承了復星另外一款分組多次賠付產品“備哆芬”的特點,即在高發的心梗和中風上做足了功夫,既有中症的設計,也有輕症的設計。
但不足也很明顯,即在“昏迷”、“癱瘓”、“腦損傷”這三種疾病缺乏相應的中輕症設計。
令人驚奇的是輕度阿爾茨海默病,居然有了,這個不錯。
3、身故和全殘
六六六把身故和全殘做成了可選責任,我們可以選擇身故賠保額,也可以選擇身故賠現價,不過我對比兩者的費率差異,其實不大,所以還不如選擇身故賠保額。
如上圖所示,50萬保額,保終身,30年交,左邊的是身故賠付保額,右邊的是賠付現價,保費也沒便宜多少。
4、剩下的附加險,除了癌症二次賠付可以選,其他沒啥意思
癌症,畢竟是眾病之王,尤其是女性,重疾理賠案中癌症就佔到了80%之多,所以癌症的二次賠付,對於女性來說, 意義甚大。
首次確診癌症,3年後,無論癌症持續、復發、轉移或者新增,均可以第二次賠付100%保額。
不過六六六有件事情辦的不是很人性化,就是把癌症二次和
心梗/中風二次捆綁在一塊了,不過好在費率變化並不大,如下圖所示,增加了癌症二次,心梗二次和中風二次,間隔期均是3年,3年之後若再次確診,則再次賠付100%基本保額,費率上調幅度男女分別為9.67% 和12.87%,還好。
總而言之,言而總之,六六六,最大的特色還是在於其對於非標體的核保非常的開放和全面,如下圖所示:
不僅在文章提到的抑鬱症、焦慮症等心理精神疾病可以直接智能核保,六六六還擴展了45個新疾病,總共可以核保的疾病數量達到433個。
如果智能核保無法通過,可以直接線上轉人工核保,1-3個工作日即可以拿到核保結論。
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