相互保大變身
11月27日，螞蟻金服發佈公告稱，近期，接到合作伙伴信美人壽通知，監管部門約談並指出其涉嫌違規，所以信美人壽不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續銷售相關保險，公司決定“相互保”升級為“相互寶”。
並定位為一款基於互聯網的互助計劃，相互保”和保險產品的身份徹底無緣，告別歷史舞臺，距離上線僅41天，身份的轉變，也意味著改名後的“相互寶”將失去保險保障基金“兜底”。
值得注意的是，在宣佈升級的同時，相互寶也公佈了一些新的計劃。如用戶在2019年1月1日-12月31日的分攤金額不超過188元，有多出部分全部由螞蟻金服承擔。管理費將從以前的10%，下降到8%。
相互保險在我國還不成熟，保險公司和有關部門也沒有足夠的經驗。看來，之前上線２天就下線的京東互保，幾乎是不可能再上線了！
不管它叫相互保還是相互寶，不管它是以保險的形式還是互助的形式出現，只要能真正給老百姓帶來透明、實在的保障，就是好“寶寶”。
相互寶為啥不能取代保險
雖然相互寶和保險設計理念基本相通，都是“人人為我，我為人人”的精神，但仍然無法取代傳統保險，我們都知道保險就是保障，就是在關鍵時刻一定能幫到你的，所以這筆錢必須100%安全才行，否則這和投資股票沒什麼區別了。
從這點上講相互寶在穩定性，確定性和安全性上和《保險法》是想悖的，所以監管出手治理就太正常了。
1
運行的不穩定性
根據《保險法》的規定，保險公司成立的時候都需要向監管部門繳納保證金，一旦公司經營不善，隨時拿出來履行保險理賠責任，即便你說保險公司再不靠譜，總比330萬陌生人靠譜吧？
而相互寶運營不下去，隨時都可以解散，萬一那時候你已經四五十歲了，就買了這一份保障。生病了，誰賠你？
2
理賠的不確定性
假如有一天保險公司自己經營不下去了，該怎麼辦呢？這時候，會有另一家保險公司進行兼併、併購。當然，如果沒有人願意出來攬下這一攤子的話，銀保監會就會指定某家保險公司進行兼併。
兼併後，原來保險公司的客戶保單依然有效，也就是說，放心買保險，我們買了保險以後，不必日夜擔心我們的錢肉包子打狗。因為總會有人出面替我們兜著風險。
相互寶它的理賠絕沒那麼容易，沒有鉅額的儲備金，單靠收取的管理費用，是無法保證每個買了的用戶都能“出險即賠”的。
這也就是為什麼，相互寶一再強調自己是互助計劃，而不是保險。無法保證出險即賠的相互寶，也就失去了大家想用它替代保險的意義。
3
保障額度明顯不足
可以看到，依據“相互保”參保規則，30天-39歲的用戶，保障額度為30萬；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬。
而在現實中，不在少數的大病患者所需要的治療成本遠不止於這一數字。數據顯示，國內癌症治療平均費用為50萬元至60萬元，全國因病返貧佔貧困人口42%以上，換言之，當面臨治療費用過於高昂的重大疾病時，“相互保”能提供的保障金額其實是略顯杯水車薪的。
基於此，這就是為何我在前文中會將“相互寶”稱作對傳統保險業的一種補充，而非替代品。也如螞蟻金服保險事業部總裁尹銘所言，“相互寶並不能替代現有的重大疾病險”。
4
保障期限不夠長
相互保會在60歲後自動退出，而《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》數據顯示，重大疾病的發病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候，”相互保“並不能起到作用。
所以就有好多小夥伴兒不幹了，我剛20歲，等我交了20年保費的時候，恰好40歲，正是身體走下坡路的時候，當我發生重疾的時候就只能獲賠10W了，或者交了40年保費，年齡在60歲的時候，根據遊戲規則就要被強制退出，這坑挖的太大了
5
道德風險巨大
因為支付寶上面的投保流程都是消費自主操作，簡單評估幾個健康告知問題就可以投保成功，會造成很多加入的人不誠信，他們可能會帶病投保。這樣發病率就會增加，每個人承擔的金額就會增加。沒有病的人是不是能承受幫人的成本。
“相互寶”的這種模式，通過芝麻信用分來篩選人群，通過限制39歲之後只有10萬保額，59歲之後就不給賠付，理賠可能性低的客戶，這一環節怎麼做到絕對的公平公正呢？真正需要幫助的人一定能拿到賠償嗎？如果有人故意搞事情呢，組隊騙保呢？
相互保只是一種補充
螞蟻金服保險事業群總裁尹銘也表示，“相互寶”並不能替代重疾險。因為“相互寶”保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高於這一數額；保障期限也不夠長，不含60歲以上人群，而重大疾病的發病率會隨年齡遞增而不斷升高。
如果，您和家人已經購買了長期的重大疾病商業保險。可以加入“相互寶”作為補充，畢竟初期分攤費用不高，而且可以隨時退出，多一份保障。今後，如果分攤費用不划算，可以選擇退出。
如果，您和家人還沒購買任何與重大疾病相關的商業保險。也可以加入“相互寶”作為過渡，同時根據自身實際情況，積極配置長期重大疾病商業險和各種商業醫療險，防範經濟生命嚴重受損的風險，保障個人及家庭的財務安全。作為個人投保商業重疾險和醫療險的補充。
世上不僅沒有天上掉餡餅的美事，也不要縱容自己不勞而獲的心理，保險本身就是商業行為，免費的午餐只屬於慈善機構。既然擔心以後健康風險，希望有人幫助我們分擔，就買一份實實在在的好保險，早點給自己一份靠譜的保障。
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