11月12日下午2点，监管爸爸们开了一场会。
召集13家保险公司总精算师，要求从12月开始
全面停止销售预定利率4.025%的年金险产品。
新闻一出，保险圈儿又热闹了起来。
很多业内朋友纷纷出来发表看法。
有人说：4.025%年金险即将成为历史绝唱，你不能再错过了。
有人说：或许4.025%预定利率年金险将彻底退出保险长河。
也有人说：预定利率4.025%的时代可能很快就要过去了。
半月前，因为一款预定利率4.025%年金如意享停售。
具体我在有聊到。
让“年金”这个原本低调、小众、传说中富人才会买的理财产品。
一下子，变成了大家桌前饭后的大众化储蓄产品。
真是活久见！
收益率4%左右，看上去并不高。
为什么一堆人抢着来买？
简单来说，一方面经济形势在下行。
余额宝为例，从五年前的7%的年化收益降到现在2%点几。
银行一年定期存款，5年前3.25%，现在仅1.5%。
未来还会降到多少，不得而知。
但是可以参看一些走在我们前头的发到国家情况。
欧洲、日本、美国等国家很早就进入“负利率”或“低利率”阶段。
美国连续多次降息，很多欧洲国家，多年通缩，竟然为了维持2%的通胀目标而殚精竭虑。
大环境经济形式不好，这是不争的事实。
所以这才是为什么很多人急需用一个较高的收益，把自己的资产保护锁定起来的原因。
利率下行是未来几十年主趋势。
就连保险，这类无风险且收益率确定的产品，也在面临“降息”。
今年8月底，银保监公告182号文件出台，全面下调首先准备金评估利率。
这个政策一出来，意味着短期内不会出台预定利率3.5%以上的年金，而在售的4.025%的年金陆续停售下线。
所以市面上，能够保证较高的收益，写进合同，不管利率怎么下跌，几十年始终按照这个收益去给你的。
真心不多了。
因为所有风险系数较低理财产品，比如货币基金、国债等，收益是波动的，会受经济形势影响。
所以你根本无法用它们去锁定一个长期、较高的收益。
另一方面，这些理财产品，都不保本，具体可参看2017年监管部门出台的打破刚性兑付政策。
保本、收益高、写进合同，不管经济形势如何，约定了的较高收益，该给你还得给你。
这是年金的一大优势。
除此。
年金本质上是一份合同，通过指定受益人、有效的保单结构设计，可以规避离婚分割等风险。
这个年金的顶级功能，我在这里有聊过。
但随着各家保险公司对这类陆续下架，原本就不多的4.025%年金，更显得极其稀罕了。
那么，市面上仅存的几款的预定利率4.025%的年金险。
到底怎么选，如何看好坏，标准是什么？
今天我们专门来聊一聊。
说到这，如果你还有疑问，怎么会是仅存的？
那么多叫分红年金、万能型。
把收益夸到6%、7%的，不是多的是吗？这些难道不好吗？
请到这里认真阅读，小番茄已经把分红型年金底裤扒开过聊完了。
上结论就是。
如果你是做储蓄，无论是给自己养老、还是未来想留给孩子。
希望保本，收益透明、有较高且能够保证终身的收益，收益不受利率波动浮动和不确定因素影响。
分红型年金绝对不推荐。
那4.025%的年金又如何去选择和取舍呢？
我来讲两件事情你就懂了！
一、买年金，买来做什么用的，想解决什么问题？
有人会说，现在没有什么保本、安全而且利率长期锁定的渠道了，不知道钱往哪里放。
所以想找一个能够长期锁定收益渠道，年金正好是这样的一个很好的选择。
有人会说，年轻的时候，挣钱多一些，想趁早提前规划自己和孩子的未来用钱的问题。
有人会说，主要是留给自己养老用，因为自己未来可能不要孩子。
有人会说，主要是想留给孩子，因为其他的方式都没办法说控制所有权问题。
你看，不管是哪一种方式，买年金的目标其实很难是单一的。
有可能是既要兼顾自己的养老，又要考虑孩子的教育和未来传承。
有一些年金。
的确是一个可以既解决自己养老、也可以留给孩子，三代人都能够享用的储蓄方式。
但不是每款预定利率4.025%的都可以做到这样。
二、那怎样去辨别自己适合哪款，如何评价年金险好坏呢？
1、领取养老金之前，现金价值高低问题？
因为现金价值因素决定了。
如果中途急需用钱，什么时候能够不亏本拿出来，能拿出多少出来。
现金价值
这个概念我想你见过很多次，但可能还是不知道啥意思。
但你只需要记住，这个指标，决定了：
如果中途想退保，可以拿回多少钱？
如果中途想拿一部分钱出来，可以拿多少？
如果不幸身故了，能得到多少赔偿？
而，同样是预定利率4.025%的年金，不同保单年度，现金价值差别很大。
因为本身从产品设计定位角度，不同产品的主要用法就是不一样。
这也是为什么会强调。
一定要弄清楚你买它主要想解决哪些问题，优先级是什么？
2、开领养老金，每年能领取多少的问题？
现在讨论的这个指标，决定了正式退休开领养老金，每年能领多少。
当然，说到这里有朋友可能会问，如果我是自己给自己买呢？
本质上是一样的。
自己给自己买也会存在领养老金之前，你如果要急用钱的支配自由度问题和开领养老金之后，你能领多少钱问题。
而为什么很多父母会给自己孩子买呢？
这问题我其实在这里有详细展开过。
这里不过多赘述，只上结论。
如果是父母买给孩子。
一方面因为孩子生命周期更长，作为被保人，存入账户的年金可以复利的时间更长，因此能领的钱更多。
另外，妥妥孩子的婚前财产，别人看得到摸不到，打不了这钱的主意。
可以一定程度规避投保人，也就是父母的离婚分割。
这里由于篇幅所限，先说这么多。
和上面说的现金价值的问题同样，都是预定利率4.025%的年金，最后的养老金领取金额差别，也是非常巨大。
大的本质原因是，每一款产品的设计，都有自己的定位。
有些是纯做养老用，也就是前期不希望你退保出来，但等老了退休后，会领取比其他产品多很多。
有些是兼顾了中短期流动性问题和养老问题。
也就是，中间你如果急需要用钱也能随意支取，不会亏损，收益依然保证。
所以今天我们就来重点聊一聊。
现有的预定利率4.025%的年金到底差别在哪里？分别适合什么样的人买？
总共4款产品，干货满满，提提神儿哟。
这四款年金分别是：
- 复星保德信星颐
- 弘康相伴一生
- 爱心人寿心相随
- 君康颐养金生
我们以30岁的妈妈，买给0岁的宝宝，年存10万，存10年，60岁领取为例
但爱心的心相随是固定第十年开始领取，而且最长只到88岁，是一款伪养老年金。
弘康只有25岁以上的被保险人才能选择55岁后开始领取，0岁宝宝最晚只能在第20年开始领取，而且不能像君康一样自由的提前减保取现。
先上一张大家不怎么看得懂的图，再展开进行说明。
1、复星保德信星颐
一句话概括特点，这是一款只专注于养老的年金，领取养老金之前，现金价值极低。70岁开始，这款年金现金价值就降到0了。
如果是父母买给孩子，指望中间自己还能拿出来用一用的，就非常不合适了。
但是开始领取养老金后，确实比其他的产品多一些。
另外领取养老金之前的支配方面，没有君康那么灵活。
所以，如过是家族有长寿史，不打算留给后代，可以买给自己做纯养老用，而且活得越久你越赚。
但，缺点就是，不能提前减保取现。
减保取现。
用大白话来说就是。
虽然你这笔钱是计划给未来自己老了的时候养老用的。但中途可能会有需要用钱的时候。
支持减保取现的年金，就是中途你如果需要用钱的时候，你有随意提取的权利，剩下用不到的钱，继续在账户里按照预定利率4.025%复利。
比如之前的如意享、君康颐养金生，就是这样的年金险。
而复星保德信星颐，属于纯养老型年金，不能提前减保取现。
所以这也是为什么反复强调。
虽然都是预定利率4.025%但不同的产品定位，适合的人群相差很大。
2、弘康相伴一生
弘康这款预定利率4.025%的年金，比较有意思。
怎么个有意思法呢？
它是一款不同年龄的人群买，对应收益和结算形式不同的产品。
比如25-60岁的人作为被保险人来买这产品。
可以当作养老金，最早55岁领取。
但是对于25岁以下的孩子来说，最晚只能第二十保单年度领取。这样可以复利计息的时间就会比较短一些。
就现金价值和退休后领取的钱多少来说，弘康弘康相伴一生和今天其他几款产品比起来，都很中规中矩，没有太明显优势。
另外，和而且这款产品，也不能减保取现。
也即你投保的时候就要确定好，是什么时候领取和使用，中途不能反悔。不是特别灵活。
3、爱心人寿心相随
这款年金如果用一句话总结，那就是，它是一款伪年金。
为什么这么说呢。
因为它只保到88岁，固定在第十年就开始返还钱的快反型的年金。
大白话来说就是，一般10年后就会强制让你拿出来这个钱。
不管你是否有更合适的地方可以放钱，还是有没有很好的自控能力不会乱花。
这是为啥说它是伪年金的原因。
因为真正的养老年金，比如君康、还有之前停售的如意享。
是这样的设计。
一方面考虑到你中短期你想要用钱的可能。
你可以通过减保的方式把想用到的钱拿出来，而暂时用不到的钱，当然也可以继续存在账户里，按照4.025%复利生息。
也许有朋友会奇怪，为什么会有快返型这样的产品呢？
我顶着压力说一句，保险公司也是盈利机构，不是慈善所。
设计出来的产品受人欢迎，迎合人性，他当然愿意。
哪里有需求，哪里就有市场嘛。
这种快返型年金，迎合了人性。
因为很多人总觉得马上看到钱，钱在自己手里头，才是最“踏实”。
尽管他其实没并没有其他更好的投资储蓄渠道，也很难说自己的自控能力，会不会把钱造光花掉。
但人天生非常相信自己，这是最大的错觉之一。
但养老金规划，实际上是一个很反人性的事情。
它的本质是。
你要在自己最能挣钱的时候，把钱隔离出来，用一个较高的利率去锁定它，储蓄好，给退休后的自己用。
因为等你老了，你可能已经不怎么能赚钱了。
但是如果，你太早就能支配这笔钱的话，你也许就很难把它存下来了。
所以，你是更希望把钱留给未来10年的你？还是老了后的你自己？
如果是留给未来10年的你，钱会不会被乱花掉？拿出来的钱，又放到哪里？
所以，如果是用于养老需求，一方面希望用长期较高利率锁定终身，短期内如果用钱也可以支取。
这款产品，不是很好的选择。
4、君康颐养金生
先来说，君康旗下，其实不止颐养金生这一款4.025%年金，有专门对接养老社区的，也有快速返型的。
但君康颐养金，是最有名也是最受欢迎的一款。
这款这款产品，领取非常灵活，真的是可以一个保单可以管三代人的产品。
先来说这款产品怎么领钱。
它可以专款专用，用于养老，每年领取。
中途如果有急需用钱的时候，也可以前减保取钱。
可以取一部分出来，剩下的部分继续按照4.025%复利计息。
也可以一次性全部拿出来。
和之前停售的如意享很像。
它这里的提前减保取钱出来，和爱心的心相随是完全不一样的概念。
不是在买的时候你就需要必须定下来第多少年必须要把钱都领出来。
而是，根据你的缴费年限回本之后，你可以根据需求具有随意支配这笔钱的权利。
你如果着急用钱，可以提前取一部分钱出来，剩下的还继续按照4.025%取计息。
这款产品，一般比较建议妈妈买给孩子，也可以自己买给自己。
妈妈买给孩子的好处是，一方面孩子的生命周期更长，你相当于可以锁定的利率更长。
另外一方面就是保单的结构天然可以取防范一些婚姻方面的风险。
因为篇幅关系，这里不多说。
现金价值方面，君康这款产品是仅次于之前停售的如意享。
所以是目前，市面上可以减保取现，支取最灵活，也是最受欢迎的产品。
毕竟，很多人其实还没有想好，这些钱未来会在什么时候，做什么用。
先占个坑，多存些钱，以后再慢慢再去决什么时候取钱、用钱。
而不像其他很多产品，提前就给你规定死了。
必须在第几年全部把钱领出或者只能在第几年才可以开始支配。
虽然说君康这款产品的现金价值会比如意享低一点点。
但它的好处是，养老金的比例会更高一些。
综上，这款产品是是既兼顾了灵活性和养老用途的年金。
业内有人说，如意享是年金险里的王者。
兼顾了流动性和收益性。
其实是有道理的，小番茄本人也配置了120万保额。
但毕竟已经停售了，所以如果当下，你希望有找到一款兼顾流动性和收益性。
中途取钱和未来孩子或者自己用钱都能够照顾到的产品。
那就是君康颐养金生，没跑了。
但每个人实际需求不一样，每款产品适合不同的人。
只有适合自己的实际需求，才可以发挥一款产品的最大价值。
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周一，有个好心情～
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
#唠唠嗑#：
90%的烦恼，都是缺钱造成的。
也许，你现在年富力强，很有钱。所以你根本来不及想一旦没了钱该怎么办。
但，如果不提前做规划，保护你的钱，等到真的有一天，已经没了的时候，就一切都来不及了。
当然了，生活也有美好的很多面，也不是只有不堪。
但是家庭财富配置和风险管理，从最坏的情况出发，早做规划，一定不会差。
这样当风险真的发生时，你可以用科学的武器，从容、体面地化险为夷，保护自己和家人。
还是那句话。
真正的智慧，其实是认清世界本质之后依然热爱生活。
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作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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