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目前女性最值得買的重疾險，老白覺得應該是橫琴人壽的「優惠寶」：保障力度最高，女性買最便宜。
而男性則是國富人壽的「嘉和保」，男性買最便宜，保障力度也僅次於「優惠寶」，性價比很高。
但這兩款重疾險都是單次賠付型產品，重疾只能賠一次。
如果希望獲得更高保障，重疾能賠多次，崑崙健康保險新上線的「守衛者3號」老白覺得是目前最好的選擇。
這款重疾險有“成人”和“少兒”兩個版本，其125種重疾不分組賠2次，在老白心目中加分不少。
而且購買後15年內首次重疾可以賠150%的保額（50萬保額，可以拿到50萬x150%=75萬保險金）；二次重疾賠120%保額（相當於60萬保險金），力度很高。
對於多次賠付型重疾險，老白一直覺得賠付次數多不多不重要（1次以上就行），因為一輩子得2次以上重疾的概率趨近於0，但二次賠付是否分組很重要，不分組的，永遠比少分組和多分組的要好。
所謂重疾分組，就是把不同的重疾分為一組，每組重疾只賠一次。比如急性心肌梗塞和主動脈手術被歸為一組，若賠了急性心肌梗塞，主動脈手術就不賠了，相當於變相削弱保障力度。
而且，「守衛者3號」價格不算太貴。
「守衛者3號（成人版）」只比「嘉和保」貴2000左右，比「優惠寶」貴700左右，但重疾可以不分組賠2次，相當多買一份純重疾險，還是比較划算的。
「守衛者3號（少兒版）」如果保至80歲或終身，也只比目前最便宜的「慧馨安-健康保少兒版」貴700多，卻能讓孩子一生獲得2次重疾賠付。
而且20種少兒特定重疾，18歲前能額外賠150%的保額。相當於50萬保額，可以拿到50萬x（100%+150%）=125萬保險金，如果投保後15年內患重疾，則能拿到50萬x（150%+150%）=150萬保險金。
適合保費預算高，希望給孩子更高保障的人。
所以，老白覺得「守衛者3號」最適合大人，但小孩也能買。
給大人買的話，選終身保障期、35萬以上保額、20或30年繳費即可，身故和惡性腫瘤津貼不必買，太貴不划算。
給孩子買，保至80歲或終身、50萬保額、20年繳費即可，身故和惡性腫瘤津貼同樣不要。
為什麼不建議「守衛者3號」保至70歲呢？
一來保至70歲必須要選身故責任，這會大幅抬高保費，而且最長繳費期也從30年縮短為20年，會增加年保費壓力；
二來保至70歲很難覆蓋70歲以上的重疾高發年齡，實用性太低。
不過，給孩子買重疾險，老白還是覺得30年保障期更好，等孩子長大了再換一款成人重疾險，可以避免保障期越長，保額縮水越嚴重的問題。
目前30年保障期的少兒重疾險，老白覺得瑞泰人壽的「晴天保保」最值得買：選30年保障期，50萬保額，20年繳費即可。
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老白分別按「成人版」和「少兒版」跟大傢俱體聊聊「守衛者3號」。
先說「守衛者3號（成人版）」：
「守衛者3號（成人版）」及其他4款重疾險綜合對比
文中，及表中的部分名詞或概念，如“等待期”等，文末有詳解，如果還有不理解的，可以直接微信老白：fran3571
▌從保障方面來看
信泰保險新上線的「如意人生守護（英雄版）」保障力度最高，重疾分6組賠6次，算上極早期惡性腫瘤（癌症的輕症）多賠2次，輕症累計也能賠6次，每次賠45%保額（相當於50萬，賠22.5萬）。
其次是重疾分5組賠5次的「超倍保」，再是重疾不分組賠2次的「守衛者3號（成人版）」。「優惠寶」和「嘉和保」屬於重疾單次賠付型產品，因此保障力度相對最低。
但對於多次賠付重疾險，老白覺得不論賠付次數多寡，不分組永遠比少分組或多分組要好，而且前兩次疾病賠付比例越高越好。
「守衛者3號（成人版）」剛好滿足這2點，雖然重疾只賠2次，中症和輕症保障也僅屬於行業中等水平，但重疾不分組賠2次，老白覺得比重疾分組賠6次要更加實用。
不過，二次重疾賠要間隔365天才能賠，算是美中不足，但從重疾2次賠付不分組來看，這項缺點可以接受。
人一生患多次重疾的概率本來就低，重疾賠付超過3次，除了好看其實沒啥實際意義。而且分組賠付只要組內1種重疾獲賠，其他重疾的保障責任就消失了。
下面是「超倍保」的某一組重疾，含32種重疾，只要其中之一獲賠，剩下31種重疾就不能再賠了，要知道急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術和主動脈手術等都是高發重疾。
把這些高發重疾歸為一組，所謂的多次賠付也就是失去了意義。有些保險公司為了降低自己的賠付壓力，連輕症、中症也分組賠，這樣的重疾險看一眼都是多餘。
而不分組的話，就相當於所有重疾都能賠2次，即便賠了急性心肌梗塞，也能再賠一次主動脈手術，如果間隔期之後再患急性心肌梗塞，還能賠一次。
相當於額外買了一份只保重疾的重疾險，實用性大大增強。
這也是為什麼老白認為賠付次數只有2次的「守衛者3號（成人版）」比賠6次的更值得買的主要原因。
所以，保障方面，老白覺得「守衛者3號（成人版）」目前實用。
▌再看價格：
「守衛者3號（成人版）」價格對比
紅字部分為對應項最便宜的價格
如果不要身故和癌症二次賠付，以及重疾多賠，男性買「嘉和保」最便宜，女性買「優惠寶」最便宜。而且這兩款重疾險在同類型產品裡，保障力度也屬於佼佼者，性價比很高，可以買。
如果想要一份癌症二次賠付，不要身故責任，老白覺得「守衛者3號（成人版）」最值得買。
只比最便宜的「嘉和保」貴1000多。但不僅癌症能賠2次，其他重疾也能賠2次，關鍵是間隔期只有365天，可以說買到就是賺到。
目前，大部分癌症二次賠付要間隔3年，而3年內沒患癌症，再發癌症的概率只有不到60%，而5年內沒發作，基本可以認為已經痊癒。所以間隔365天就能再賠一次癌症，算是目前最實用的。
如果癌症二次賠付和身故都要，男性買「超倍保」最便宜，女性買「守衛者3號（成人版）」最便宜。
但「超倍保」重疾分組賠付，而且癌症二次賠付間隔3年，跟「守衛者3號（成人版）」相比，老白實在愛不起來，寧願多花700塊買「守衛者3號（成人版）」。
所以，對於成人重疾險，如果對價格比較敏感，不想要身故或癌症二次賠付，男性就買「嘉和保」，女性就買「優惠寶」。
如果保費預算較寬裕，想要更高的重疾保障，不論男女，老白覺得「守衛者3號（成人版）」都是目前最划算的選擇。
但不建議選保至70歲。因為保至70歲必選身故責任，會大幅抬高保費，而且只有最長20年繳費期，年保費壓力較大。
另外，老白覺得買重疾險最好不要附加身故責任，因為太貴，而且重疾身故僅賠其一，實用性太低。
相比之下，老白覺得不含身故責任的重疾搭配一份保至80歲以上的定期壽險，更划算，重疾賠完，身故還能再賠一次。
目前，老白覺得最便宜的定期壽險是國富人壽的「定海柱1號」，選保至88歲，50萬以上保額即可。
老白以30歲購買，重疾50萬保額，定期壽險50萬保額為例，做了一張價格對比表。
用重疾險搭配定期壽險並不會貴太多，但保障力度卻提升了一個檔次，累計有100萬保額。
含身故責任的重疾+「定海柱1號」價格對比
再說「守衛者3號（少兒版）」：
「守衛者3號（少兒版）」產品信息對比
文中，及表中的部分名詞或概念，如“少兒特定重疾、現金價值”等，文末有詳解，如果還有不理解的，可以直接微信老白：fran3571
因為是重疾多次賠付，所以「守衛者3號（少兒版）」保障力度更高，價格也要更貴一些。
如果是給孩子終身保障，或者保至孩子80歲以上，老白覺得買「守衛者3號（少兒版）」能覆蓋更大的重疾風險。
因為重疾可以賠兩次，小時候賠了長大了還能在賠一次，能避免小時候發生了理賠，長大後就買不了重疾的風險。
而且「守衛者3號（少兒版）」少兒重疾保障力度很高：50萬保額的話，如果投保後15年確診20種少兒特定重疾，可以拿到50萬x（100%+50%+150%）=150萬保險金。
但美中不足的是少兒特定重疾保障僅在18歲前有效。
不過，對於少兒重疾險，老白覺得還是買保30年的「晴天保保」更划算。
30年保障期可以有效覆蓋孩子青少年到成年期間的重疾風險，等孩子長大了再買一份成人重疾險更划算。
而且國內重疾險保額固定，在貨幣貶值的作用下，保障期越長，保額縮水就越厲害。現在一份50萬保額的重疾險，等50年後，可能就不怎麼值錢了。
所以，老白覺得沒必要給孩子買終身保障的重疾險，為未來肯定不夠用的保障多花錢。而省下來的錢，可以增加大人的保障，也可以攢起來留作他用。
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總結一下：
給大人買：
▌「守衛者3號（成人版）」適合保費預算較高，希望獲得更高保障的人。
購買時選終身保障期，20或30年繳費，35萬以上保額就行，惡性腫瘤津貼和身故責任可以不買。
▌對價格比較敏感的話，男性就買「嘉和保」，女性就買「優惠寶」吧。
購買時選35萬以上保額，終身保障，20或30年繳費即可。
「嘉和保」的癌症二次賠付可以買，身故責任不要買，太貴了，不划算。
「優惠寶」的身故責任也不建議買，如果女性也想要癌症二次賠付，買「嘉和保」更便宜。
給孩子買：
▌老白仍覺得「晴天保保」最合適。
選30年保障期，20年繳費，50萬保額即可，價格不貴，還能覆蓋青少年時期的重疾風險，等長大了再買一份成人重疾。
▌如果側重終身保障，而且保費預算較高，就買「守衛者3號（少兒版）」吧。
若側重給孩子終身保障，但對價格比較敏感，就買「慧馨安-健康保少兒版」。
最後，大家在投保過程中有啥問題，或者還想問問其他保險，可以留言提出。
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