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在諮詢投保的客戶中，有很多50歲左右的客戶，有糖尿病、高血壓史。
認真地說，這類群體確實不好買保險，尤其是健康險。
糖尿病，典型的富貴病，可引起多種併發症，一經診斷就拒保，沒得商量。
高血壓，醫療險一般是達到2級或2級以上就需要告知，核保相當嚴格。
這兩類疾病都屬於慢性病，雖然沒有像惡性腫瘤那樣恐怖，但同樣會對健康造成非常嚴重的傷害，是多種惡性疾病的觸發源頭。
譬如腦中風、心肌梗塞、腎損害和眼底病變等。
出險概率非常高，就意味著保險公司承保風險大。
所以多數情況下，保險公司就乾脆拒保了事。
這種情況下，往往只能退而求其次，嘗試防癌險、防癌醫療險或者專項保障保險。
但其實，截止2017年底數據，中國糖尿病患者數量已達1.14億人，高血壓確診人數更是高達3.3億人，差不多有30%的人患有高血壓，且發病率在逐年上升。
他們有著非常強烈的保險需求，尤其是對重疾險醫療險保障非常迫切。
在這樣的背景下，近期眾安推出了一款專門針對糖尿病、高血壓人群的醫療險——安穩e生。
這款產品最大的亮點是：支持原發性高血壓、2型糖尿病投保。
並且，即使投保前已經患有高血壓、糖尿病，投保後因高血壓、糖尿病住院仍然可以獲得理賠。
如果我沒猜錯，眾安此次祭出的這一大招，又將虜獲一大片市場的芳心。
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一起看一下安穩e生的產品形態：
1）產品具體保障：
我們可以把安穩e生簡單看成是尊享e生的特別版。
和尊享e生不同的是，安穩e生提供50萬/年的住院醫療保障及5萬元/年的特殊醫療保障，並且條款中明確規定
兩者不能疊加理賠。也就是說，最高保額是50萬，而不是55萬。
至於保額為什麼從百萬降到50萬，其實也很好理解，雙高人群去醫院的概率肯定遠遠高於普通人，這50萬被用到的概率可比幾百萬大多了。
安穩e生同樣保障社保外的住院醫療費用，除去1萬免賠額外，在報銷比例上，若賠付時經過社保先行賠付的，賠付比例為90%；若未經過社保先行賠付，賠付比例為50%。
再一個，不同於尊享e生等百萬醫療30天的等待期，安穩e生的等待期是90天。
這個同樣很好理解，糖尿病高血壓患者的承保風險本身就較高，通過限制報銷比例、提高等待期，來降低賠付率，以確保產品的長期經營能力。這一點，竹子覺得完全可以接受。
我之前也講過，考驗一款產品是否會在近幾年停售，主要取決於它是否會虧損。
2）續保條件
和尊享e生、平安e生保等百萬醫療類似，安穩e生的續保條件還是非常友好的，最高可續保至80歲，且續保無等待期，也無需健康告知，產品停售不能續保。
當然，出於風險的考慮，眾安也不可能視而不見，所以，又補充了一條規定：
安穩e生來年續保需眾安審核同意。
那麼，續保具體要審核什麼？是否會因為歷史理賠而拒絕續保呢？
諮詢眾安的客服，竹子得到的回覆是，續保需經過審核同意，有三種情況一定不能續保：
- 投保前存在未如實告知；
- 產品停售；
- 住院期間發現你存在濫用醫療費用的情況；
情況1、情況2比較好理解，重點來講一下情況3。
怎麼判斷醫療費用濫用？對此，眾安客服給出的回覆是：以醫生判斷為準，若醫生認為非治療必需的，而是病人個人強烈要求要用的，基本能判定是“濫用”。
至於歷史理賠，並不會影響後期續保，這一點可以放心。
醫療險的續保一直是大家關心的重點，但在目前我國的監管形勢之下，還不允許有真正保證終身續保的產品。
在這一點上，不可否認，的確還沒有特別放心的產品，但這絕對不是你拒絕醫療險的理由。
3）健康告知嚴格
安穩e生雖然是針對高血壓和糖尿病患者設計的，但並不是承保所有患者。
15條健康告知，對其做了嚴格的限制，任何一條不滿足，就會被斃掉。
比如只有原發性高血壓和2型糖尿病患者可以投保（在糖尿病患者中，2型糖尿病所佔比例約為95%；在高血壓患者中，原發性高血壓佔比為90%-95%……）。
至於自己是屬於原發性高血壓還是繼發性高血壓，1型糖尿病還是2型糖尿病，可參照下圖，也可直接詢問醫生。
（高血壓具體分級）
（糖尿病具體分型）
再比如對被保險人抽菸、體重、服藥量方面有嚴格的要求。
簡單講，糖尿病及高血壓都要控制良好，並且同時患有糖尿病及高血壓不能購買。
由此可見，安穩e生也並不是高血壓、糖尿病患者閉著眼睛就能投的，在購買之前，仍需要仔細閱讀健康告知。
4）人性化的免責條款
直接看條款截圖：
和其他醫療險一樣，安穩e生對既往症是免責的，理由很簡單，保險主要保障的是未知風險。如果已經確診的疾病仍在保障範圍內，那保險公司註定是要虧本。
安穩e生厲害就厲害在，它不僅允許高血壓糖尿病患者投保，而且既往症明確規定原發性高血壓和2型糖尿病不在定義範圍內。
也就是說，不僅承保，還負責理賠。
這是非常人性化的設計，也是竹子認為這款產品最最大的亮點。
5）產品費率
整體來看，安穩e生要比尊享e生貴一點。
例如30歲的竹子購買600萬保額的尊享e生，一年交費296，如果買安穩e生50萬保額就需要386元。
50歲－55歲期間購買安穩e生需交費1346元，尊享e生只需1076元。
但考慮到安穩e生主要可以承保一部分高血壓和糖尿病患者，多花百來塊錢，就能換來高血壓、糖尿病的投保資格。
竹子認為，這個費率是完全可以接受的，甚至可以說是極為便宜。
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總體來看，安穩e生絕對是一款具有創新意義的產品。
以往，保險公司聽到糖尿病、高血壓這兩種疾病時如臨大敵，使得這一最需要保障的群體始終得不到保障。
安穩e生的出現，很大程度上改變了這一現狀。
雖然條件苛刻了點，但竹子相信，它讓1億糖尿病患者、3億高血壓患者投保健康險不再是一個難題，眾安這種啃“硬骨頭”的勇氣絕對值得點贊。
如果家裡有高血壓、糖尿病患者，又想投保醫療險的，之後可重點關注這款產品。
如果非常遺憾，仍舊無法通過健康告知，也不用沮喪，可以選擇防癌險，譬如竹子一直非常喜歡的安享一生防癌醫療險、老頑童醫療險。
產品評測：
《老年防癌險，沒有最便宜，只有更便宜！》
《一款巨巨巨便宜的防癌險，還可帶病投保》
當然，如果你身體健康，百萬醫療險肯定是最好的選擇。
百萬醫療評測：
《網紅醫療險們瞭解一下，誰才是真正的槓把子！》
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