上週六，我們淘房金服的陸老師在線下從貸款的流程、銀行的邏輯、貸款產品的維度、放款的去向、杭州優勢貸款產品等幾個方面，給大家分享了房屋抵押辦理的邏輯。
在會上陸老師為了解決有些人債務過高的問題，提出了一個很多人聽說，但未深入瞭解的名詞——信用卡0賬單。
信用卡0賬單的原理與作用，都可以一句話概括：
1）原理：賬單日之前，將信用卡還款；
2）作用：降低核心負債率與增加信用卡利用率。
01 “0賬單”的原理
我們在使用信用卡時，不難發現“賬單日”與“還款日”，其中“賬單日”也是銀行將該張信用卡欠款金額上報給人民銀行徵信中心的時候。
“0賬單”原理：
只要在“賬單日”的前一天就將信用卡還清，那銀行上傳給徵信系統的賬單上的應還款和平均使用額度自然也就是0了。（ps：銀行不會上傳明細往來。）
比如下方徵信報告上的記錄，其實是一張每個月近乎刷爆的15萬額度的信用卡。只是除了第一個月刷的14萬是還款期償還的外，其它幾個月都是做了0賬單處理。
所以即便每個月都將這張卡負荷使用，其徵信記錄依舊很乾淨：最近6個月平均使用額度僅在29267元。
02 “0賬單”的作用
我們經常給大家說，銀行挑選客戶的原理就是通過徵信與流水， 考察客戶的“還款意願”與“還款能力”。信用卡的履約記錄與額度使用率，也是銀行評判的主要依據。
信用卡“0賬單”的作用：
將信用卡的使用記錄隱藏，提高信用卡的使用率與降低徵信上的負債率。方便以後的信用卡審批、按揭、信用貸、抵押貸等，一切需要評估還款能力的銀行業務。
1）按揭： 對信用卡使用率最寬鬆的是商業房貸，即便是使用率過高，一般也只用做個結清證明即可；
2）公積金貸款：徵信上出現的過去6個月使用額度超過50%，就有極大可能會影響到公積金貸款的審批與額度；
3）信用貸：利率越低的信用貸，則對信用卡的使用率要求越高；
4）抵押貸：抵押貸的情況與信用貸差不多，利率越低的銀行對客戶的負債率越關注。即便不拒貸，也有可能會影響到貸款額度、利率或還款方式等，甚至是要求追加理財或保險。
如果不做“0賬單”，我們為了以後的融資著想，信用卡的使用率應該控制在50%左右，這樣將浪費近一半的信用額度。
03 “0賬單”的影響
許多人看到上述的操作流程，會感覺自己是在欺騙銀行與徵信系統，擔心這是否會帶來一些不好的影響。
針對各位的顧慮，主要可以歸納為以下幾個問題：
Q1.“0賬單”會影響到提額？
答：除了工行、農行、平安、中行、興業、民生、花旗等，其它銀行的信用卡提額多看刷卡方式，與“0賬單”無關。
Q2.“0賬單”成本會更高嗎？
答：換算到年化利率上，其實與正常TX差別並不大，只是還款時間變了而已
Q3. 在大數據時代，“0賬單”還有用嗎？
答：雖然刷卡記錄與賬單都在銀行留有記錄，但是“0賬單”是符合銀行規則的，沒有人會吃飽了撐著去額外增加工作量。
Q4.“0賬單”就是把每份賬單都做到0嗎？
答：“0賬單”的目的是為了增加信用卡使用率與降低徵信負債率，如果本身債務不高，信用卡使用率控制在5%以下即可。
04 “0賬單”的還款時間
“0賬單”的操作原理極其簡單，唯一的步驟就是將信用卡償還日期從銀行的“還款日”調到賬單上報前。
根據我們的測試，除了工商與招行的還款應在該卡“賬單日”前一天外；其它銀行在銀行“賬單日”的上班時間內還款，也能達到“0賬單”的效果。
為了保證還款的及時性，我們在還款方式上選擇：跨行轉賬，且單筆最好不要超過5萬塊。
僅站在融資的角度講，我是推薦所有的客戶都使用信用卡“0賬單”，來保證其信用額度的使用率以及續航穩定能力。
